编辑导读：随着全球化进程的加速，跨国贸易日益频繁，外币虚拟信用卡应运而生。本文将从三个方面详细解析如何从零开始搭建外币虚拟信用卡，帮助您快速掌握核心要点。
笔者近期正在推进外币虚拟信用卡项目，项目即将上线。借此机会，对整个项目进行总结，希望能够与读者分享一些经验与心得。
一、项目准备
1. 选择卡片类型
在项目初期，明确卡片的使用场景至关重要。是专用于特定行业的商户，还是需要覆盖尽可能多的海外商户？这将决定您选择预付卡、借记卡还是信用卡。通常情况下，海外商户对信用卡的支持度最高，其次是借记卡，最后是预付卡。笔者的项目面向B端用户，覆盖跨境出口电商和海外线上消费，因此选择了企业借记卡。
2. 选择发卡通道
确定使用场景后，需要选择接入的卡组织。Visa和Mastercard是常见的选择。实力雄厚的公司可以直接与Visa或Mastercard对接发卡，而更多企业则通过发卡通道完成发卡。笔者的项目选择了一家非银行的发卡机构。
3. 选择持卡人账户模型
发卡通道通常提供两种持卡人账户模型：鉴权模式和懒人模式。两种模式下，通道都会提供一个资金池账户。鉴权模式的机制是：交易发生时，发卡通道会询问是否继续完成交易，确认后实时扣除资金池账户中的交易金额。懒人模式则记录持卡人卡内余额，交易直接从卡内余额扣除，交易完成前，企业对交易一无所知。
鉴权模式更为灵活，扩展性更强，适合开展营销活动。懒人模式则简化了操作，但资金压力较大。笔者的项目选择了懒人模式。
二、项目建设
项目初期准备工作完成后，进入实际建设阶段。笔者的一期建设规划包括以下功能：
1. 查看卡片详情
包括卡片余额、完整卡号、CVV、有效期、交易明细等。这些信息可直接从发卡通道的接口中获取。为了提高用户体验，笔者的项目采用了主动和被动更新缓存的机制。
2. 卡片充值
由于是外币卡项目，充值以外币资产进行。初始方案是用户将外币资产转账到公司的海外母公司账户，再手工转账到资金池账户，最后通过接口充值到用户卡账户。该方案成本高且流程繁琐，因此在上线前需优化充值方案。
3. 卡内余额转出
在开发过程中，发现发卡通道不支持卡片余额转出，因此该功能被搁置。
4. 虚拟信用卡申请
根据发卡通道的要求，结合自身业务需求，设计卡申请流程。
5. 充值方案优化
通过对接收款产品，优化充值流程。用户充值后，款项通过接口转账到资金池账户，降低运营成本，提高资金操作效率。
6. 钱包账户
引入钱包账户概念，用户充值后，金额先进入钱包账户，再选择充值到卡账户。为提高用户体验，资金池账户存放备付金，垫付用户充值，后续批次转账入账。
7. 对账
涉及资金池账户和持卡人交易的对账。资金池账户的对账通过匹配转出交易与转入交易完成。笔者的项目采用懒人模式，暂未采取交易对账机制。
三、项目后续
虚拟信用卡的一期搭建工作基本完成，后续将实现以下功能以更好地服务客户：
1. 收款账户优化
为每个B端客户提供独立的海外当地收款账户，用于接收电商平台和收单渠道的款项，金额直接进入用户钱包账户。
2. 换汇
提供用户钱包账户资产换汇功能。
3. 钱包账户转出
通过钱包账户实现资产转出功能，避免用户因卡账户余额无法转出而产生抵触情绪。
本文由 @西门吹雪 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。