在跨境支付的众多场景中，用户常常因为没有国外常见的支付工具如PayPal等电子钱包，而只能选择使用信用卡支付。然而，申请一张可以刷外币的实体信用卡往往难度较大，或者用户不愿使用实体信用卡，因此衍生出了虚拟信用卡（Virtual Credit Card，VCC）这一产品。今天，我们将详细探讨虚拟信用卡的概念、用途及其优势。
什么是虚拟信用卡（VCC）？
虚拟信用卡（VCC）是一种虚拟的支付工具，与实体信用卡不同，它没有物理卡也没有磁条，仅存在于电子设备中。当你成功申请虚拟信用卡时，你并不会拿到实体卡片，因为只要有卡号、有效期和CVV2验证码就可以进行支付。虚拟信用卡通常在计算机设备中保存，有些VCC甚至是一次性的，支付一次后即失效。
虚拟信用卡（VCC）的额度来源
虚拟信用卡申请非常方便，不像银行那样需要填表审核信用情况，因此发卡方一般不会审批透支额度。虚拟信用卡的额度主要有两个来源：一是共享已有实体卡的额度，二是自己充值。从这个角度来看，VCC更像是一种预付卡。
充值的来源多样化，可以从自己的电子钱包或信用卡里付款，如果发卡平台有你的资金余额，也可以用余额充值。例如，笔者的这张虚拟信用卡就可以用平台的收款账户余额来充值。如果你是一个VCC的设计者，可以将资金来源与己方业务场景对接，有效提高客户体验。
虚拟信用卡（VCC）的用途
广义上，虚拟信用卡适用于一些在线购物支付的场景，如网购、游戏充值、购买数字产品、网上租车、网上预定酒店等。在跨境支付的商家端，虚拟信用卡还有许多特殊用途，例如电商平台的商家用来支付每月的开店费、广告费、物流费、仓储费等。因此，虚拟信用卡的应用场景非常广泛。
虚拟信用卡（VCC）的优势
虚拟信用卡（VCC）具有申请方便、保护隐私、应用灵活等特点。
- 申请方便：虚拟信用卡在很多平台都可以申请，所需资料简单，基本上10分钟以内就可以完成申请，相比银行审核的流程和标准，VCC非常方便。
- 保护隐私：虚拟信用卡一般不会暴露使用者的个人资料，由于没有透支额度和一次性使用的特性，使得虚拟信用卡无法被盗刷，对使用者起到了很好的保护作用。
- 应用灵活：虚拟信用卡在使用中可以自由转换币种和转入转出余额，部分平台可以批量开卡，有的甚至最多可以申请1000张，满足大量场景使用需求。
支付机构如何发行虚拟信用卡（VCC）？
支付机构想要发行VCC信用卡，通常需要与卡组织和银行进行API对接，通过商业合作的方式成为卡组织和银行的发卡代理。支付机构负责搜集和传递VCC开卡资料，展示和管理卡片信息。卡组织或银行则负责处理开卡申请、生成VCC的卡号、有效期、CVV2等信息，以及处理VCC消费的币种转换、清结算等工作。当VCC发起交易时，其流程可参照一般的卡收单交易流程。
作为发卡机构的代理角色，支付机构一般可以赚取开卡费和交易手续费，通过支付机构账户余额进行充值的还可以针对余额收取额外的充值手续费。
支付机构的VCC虚拟信用卡管理页面功能
支付机构需要向用户提供一个单独的虚拟信用卡（VCC）管理页面。该页面必须有以下功能：
- 新开卡功能：可能提供不同种类的VCC，每种开卡收费标准不同。
- 转入（充值）：可以通过支付机构账户余额充值，也可以通过国内支付方式（支付宝、微信、银行卡）等方式来充值，很多支付机构在充值环节会加收一定的手续费。
- 转出（提现/转账）：包含提现到自己银行卡、余额账户或转账给支付机构其他用户账户，银行卡需要是在支付机构验证过的本人所属银行卡。
- 冻结：帮助客户规避长期不用被盗刷的风险，冻结后也要提供相应的解冻功能帮助用户重新开启使用。
- 注销：永久注销不再使用该卡片。
- 查看明细：包括预授权明细、消费明细、信用卡账单明细和平台收取用户手续费的明细。在消费类明细中最好包含用户的交易金额、交易币种、交易时间、交易状态、VCC卡号、VCC备注名称、对应商户信息等。